Sandbox

Мы более-менее знаем, как пользуются банковскими сервисами в России, и что они собой представляют. Но США до сих пор остается своеобразной Терра инкогнита. С одной стороны, довольно состоятельное (в среднем) население и многовековая банковская система. С другой, архаичные услуги и консерватизм со стороны клиентов и самих банков.

Вот несколько фактов, которые помогут вам понять американские банковские сервисы немного лучше.

1. Средний остаток на текущем счете в США составляет 1800 долларов. Уточним, это счет, куда приходит зарплата и с которого оплачиваются товары и услуги. На рубли получается около 115 тысяч. Для сравнения, в России средний объем сбережений (а не денег на текущие расходы) составляет 140-219 тысяч рублей, а половина российских семей накопила меньше 56 тысяч.
2. Большинство американских банков начисляет около 0.1% годовых на остаток по счету. Так банки поощряют более-менее состоятельных граждан вкладываться в более долгосрочные финансовые продукты.
3. Абсолютное большинство американцев (74%) пользуется банковскими сервисами с компьютеров. На долю смартфонов приходится 48%. Визит в банк выбирают 20% клиентов, и это немногим больше, чем доля желающих получить сервис по телефону (18%).
4. 87 процентов американцев считают, что обслуживание текущего счета должно быть бесплатным. Это серьезная подвижка, потому что еще 5-7 лет назад абонентская плата за ведение счета считалась делом совершенно нормальным.
5. Большинство американских банков ежемесячно присылает клиенту распечатку выписки по счету, тратя на это 2 доллара 15 центов. 84% американцев выбрасывают конверты, не вскрывая.
6. Несмотря на распространение электронных платежей, американцы продолжают выписывать бумажные чеки. В среднем каждый взрослый в США выписывает около 20 чеков в год.
7. Финтех-стартапы в США регулярно вдохновляются идеями из России. Особенно сильные приливы вдохновения вызывают Тинькофф Банк и проекты карт рассрочки, типа «Халвы» и «Совести». Правда, инвестиции они получают совсем не в российских масштабах: например, стартап Affirm (американская «Совесть») привлек уже 800 миллионов долларов и не останавливается.Большинство американских банков начисляет около 0.1% годовых на остаток по счету. Так банки поощряют более-менее состоятельных граждан вкладываться в более долгосрочные финансовые продукты.

Если стартап занимается изготовлением контента для взрослых, выращиванием марихуаны или онлайн-казино, дорога в Mercury ему заказана.

Стартапам и правда трудно работать с классическими банками, потому что потребности у них довольно специфические, и порой они могут привести в ужас банковского клерка. Банк, понимающий боль и радость стартапа, может сэкономить последнему уйму времени и нервов. И, в конечном итоге, поспособствовать прогрессу.

Думаем, вы тоже не раз читали в ленте печальные истории, как молодому проекту в России просто блокировали счет и требовали заведомо не собираемый за сутки объем документации.

Но появление аналога Mercury возможно только после появления хотя бы гипотетической возможности набрать 1500 клиентов за месяц. Иначе придется всем терпеть и немного страдать. Но будем оптимистами!

Развитая индустрия стартапов - это не только интересно и весело, но еще и полезно для экономики. Множество небольших, но активных компаний создают новые рабочие места вокруг себя, прокачивают инфраструктуру и… помогает возникать новым стартапам.

В апреле 2019 года заработал банк для стартапов Mercury. В первую же неделю он привлек 1500 клиентов, и с тех пор, если верить TechCrunch, рос на 40% ежемесячно. На днях Mercury привлек инвестиции в размере 20 миллионов долларов, причем среди инвесторов обнаружился голливудский актер Уилл Смит (точнее, его фонд Will Smith’s Dreamers Fund).

Mercury предлагает дебетовые карты, услуги автоматического расчетного центр (ACH), стандартные платежи и чековые книжки, а также чековые и сберегательные счета с доходом 1–1,5%. Также стартапам доступны бесплатные банковские переводы внутри компании и за ее пределами. Большинство услуг предоставляется через открытый API, позволяющий

Клиентами могут стать только американские проекты. Также есть ограничение по роду деятельности:

Мы привыкли к тому, что банковские карты и банковские продукты повсюду, и их обилие иногда просто раздражает. Хотя бы одна карточка есть у каждого взрослого человека, а с недавних пор пошел процесс обеспечения ими детей и подростков.

Но есть страны, причем немаленькие, где проникновение современных финансовых сервисов просто ничтожное. Например, в Мексике, граничащей с Соединенными Штатами, кредитные карты есть только у 15% совершеннолетних граждан, а из заявок на кредиты, поступающих от представителей среднего класса, одобряется лишь 3%. Менее состоятельные мексиканцы просто обходят банки стороной.

А между тем в Мексике живет 129 миллионов человек. И даже с учетом относительно низкого ВВП на душу населения, 8900 долларов в год, с такой базой потенциальных клиентов можно сделать что-то интересное. В России, для сравнения, ВВП на душу по итогам года составил 10 743 доллара, что не мешает нашей стране быть одним из локомотивов финтех движения.

Проблему недостаточного проникновения банковских услуг в Мексике хочет решить стартап Klar. Его основали выпускники Массачусетского технологического университета и Стенфорда при поддержке бывших сотрудников Google, Microsoft и Uber из Италии и Бразилии. Есть в команде и бывшие специалисты по Data science, перешедшие из необанка N26. Благо им далеко ходить не пришлось: проект работает на две страны с офисами в Мехико и Берлине.

Klar предлагает очень необычный для мексиканских банков набор услуг: открытие счета за 3 минуты без необходимости размещения на нем денежных средств, бесплатные переводы, отслеживание всех транзакций в реальном времени через приложение на смартфоне. За каждую покупку начисляется кэшбэк до 4%. Прямо в приложении можно разбить большую покупку на платежи и выплачивать сумму частями.

Банковские карты выпускаются в системе Mastercard. Klar получил инвестиции, причем самые большие в истории мексиканских стартапов. 57.5 миллионов долларов США в Мексике - это очень круто. Правда, только 7.5 миллионов поступили на безвозвратной основе, остальные 50 Klar получил в кредит. Но если проект взлетит, он не только изменит финансовую систему Мексики, но и проложит дорогу другим местным финтехам.

К сожалению, российская история стартапов знает крайне мало случаев, когда выпускник MIT возвращается домой, чтобы сделать крутой проект. Обычно все заканчивается единорогом «с русскими корнями». И это странно, потому что жизнь в той же Мексике уж точно не слаще, чем в России.

Мы не агитируем за патриотизм и считаем, что каждый человек должен жить и развиваться там, где ему хорошо. Хочется верить, что это «хорошо» однажды начнет массово ощущаться и здесь.

А еще у нас есть канал на Яндекс.Дзен, и на него можно подписаться https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox

Европейский банковский рынок продолжает лихорадить. На фоне успехов нео-банков традиционные кредитные организации выглядят очень бледно. Четвертый по величине активов банк Германии (и 23-й в Европе) Commerzbank сообщил, что сократит 4300 сотрудников и закроет 200 офисов из примерно 1000. Также для оптимизации расходов будет продан польский банк mBank, основным акционером которого Commerzbank стал в 2011 году.

Commerzbank работает с 1870 года, пережил две мировые войны и разделение Германии, но в мирное время стал явно сдавать. Можно винить в этом финтехи, однако, возможно, дело еще и у руководстве банка, любящего делать странные инвестиции. Не так давно, в 2007 году, немцы купили украинский банк «Форум», а через пять лет перепродали его, утаив от регулятора критическую сумму задолженности. В 2014 году «Форум» обанкротился, что серьезно подорвало репутацию Commerzbank не только на Украине, но и на домашнем рынке.

В 2018 году велись переговоры о слиянии Commerzbank с Deutsche Bank, однако в апреле 2019-го обе стороны заявили о невозможности проекта из-за дополнительных рисков и колоссальных затрат на реструктуризацию бизнесов. Действительно, банки по сути очень похожи, у них почти 100-процентное пересечение по функциональности, и даже процесс выявления и ликвидации дублирования потребует годы и сотни миллионов евро. А само слияние может превратиться в трудно контролируемый затяжной процесс, особенно с учетом любви Commerzbank заметать неприятные вещи под ковер.

Банк пытается подсластить пилюлю, что-де не 4300 человек отправится на улицу, а 2300, потому что взамен сокращаемых 4300 должностей появится еще 2000. Но вряд ли сотрудники закрываемых отделений резко смогут переквалифицироваться в программистов, которых банк и собирается нанимать.

Еще банк выделил 1.6 миллиарда долларов на реализацию новой стратегии развития, из которых 750 миллионов пойдет на цифровизацию инфраструктуры Commerzbank, а остальная сумма на реструктуризацию бизнеса.

Повторимся, дело не только и не столько в финтехе. Если один из крупнейших банков в 2019 году спохватывается, что надо бы заняться цифровизацией бизнеса, потому что мутные операции с иностранными активами больше не кормят, это ж не финтехи виноваты. Так и у отдельных личностей бывает, когда много лет кормящая схема рушится, а человек, несмотря на многочисленные звоночки, игнорировал признаки скорого крушения. Страдает он, страдает семья.

Вот и здесь что-то подобное. Не доводите до последнего. Даже самые и неприятные вещи гораздо лучше встречать, когда еще есть силы и ресурсы. И, главное, время.

Иногда удобнее читать расшифровку передачи, чем смотреть ее целиком. Конечно, если речь идет о передаче с Татьяной Ушковой, председателем правления Абсолют Банка, ни о каких компромиссах речи быть не может. Надо смотреть!

Но все же мы подготовили довольно обширную подборку тезисов беседы Татьяны с Антоном Арнаутовом в текстовом виде. А если после их прочтения вы решите посмотреть ролик, в материале есть ссылка и на него.

Надеемся на ваши ретвиты!

https://zen.yandex.ru/media/sandbox/tatiana-ushkova-absoliut-bank-chtoby-sdvinut-soznanie-nado-zapustit-neskolko-proektov-s-fintehami-5d809a16f557d000ad3a818a

Месяц назад в США стало одним банком больше - лицензию получил пуэрториканский проект Zenus. Бизнес-модель новичка довольно необычна. То, что он не планирует открывать отделения, это как раз не инновация - после Олега Юрьевича в это кто только не играл.

Но Zenus говорит, что ставит задачу обеспечить банковскими услугами абсолютно всех желающих. Включая граждан Южной Америки, Индии и Китая, которыми банки прежде не интересовались по причине крайней несостоятельности. Пиарщики Zenus заявили о поступивших из 118 стран заявках на открытие счетов.

Интересно, что основатель банка Мушег Товмасян (Mushegh Tovmasyan) ранее был матерым специалистом по Forex, но по ряду причин решил сменить род деятельности.

Одной из важных услуг Zenus Bank станет возможность управлять деньгами удаленно, перемещать их между странами и, что особенно интересно, заводить в США. Для того, чтобы не завели чего-нибудь эдакого, банк заключил соглашение с израильской компанией NICE Actimize, разработчиком специализированного ПО для борьбы с отмыванием денег и мошенничеством. NICE вообще любит сотрудничать с финтехами и стартапами, о чем свидетельствуют реляции и награды на официальном сайте.

Привлечение внешнего провайдера для антифрода часто наблюдается даже в консервативной России. Но обычно такие соглашения остаются полусекретными, и пресс-релизов о них не выпускают. Ведь информация о том, какой продукт используется, существенно экономит время злоумышленникам. Плюс нельзя исключать, что они же и купят этот сервис на подставную компанию, чтобы проверить наличие уязвимостей. Ведь если в результате получится без помех заводить в США не очень легальные деньги, это может стать по-настоящему золотой жилой.

Честно говоря, чтение новостей про Zenus Bank и щедрость обещаний, содержащихся в них, заставляет задуматься, что вся эта история сочиняется ради громкого финала. Знаете, как в фильмах - вдруг обнаруживается утечка миллиардов долларов непонятно куда, глава банка рвет на себе волосы с криком «Our account was hacked», а прямо сквозь стеклянные витрины офиса внутрь вламывается спецназ ФБР. С форексами такое случалось.

Но не может же американский регулятор выдать банковскую лицензию абы кому? Или может?