Технологии денег

Деньги есть? А телефон? Токенизация, ч.4

Полный текст

Краткое содержание
----------
Может показаться, что именно приложение Кошелька выполняет всю работу по обработке токена, однако это совершенно не так. На самом деле генерацией токена занимается Платежная Система. Она же хранит у себя связку между картой и сгенерированным токеном. А сам токен выглядит абсолютно как PAN карты, и просто так их не отличить друг от друга.
Благодаря этому, банк-эквайер обрабатывает токен почти как обычну карту (почти - потому что появляются дополнительные поля вроде того, что держатель карты проверен на телефоне - ввел PIN там и т.д.). Даже в запросе на транзакцию отправляет токен, как если бы это был номер обычной карты.
Платежная система производит подстановку в транщзакции - вместо токена помещает хранящийся в Платежной Системе настоящий PAN. И банк-эмитент получает почти обычную карточную транзакцию, и как бы знать не знает ничего о токене.
Ну, на самом деле, в дополнительных полях Платежная Система присылает ему исходный токен, но в остальном это почти обычная транзакция.
На обратном пути в транзакцию снова подставляется токен, и банк-эквайер видит именно тот PAN, который отправлял.

Чтобы платежная система могла генерировать токены для конкретных карт, банк-эмитент все-таки должен выкупать BIN'ы у Платежной Системы. Часто они отличаются от BIN для обычных карт.
Примерно 3/4 суммарных оборотов Ябло-пэй с Гэ-пэем отхватывает Ябло-пэй, а он работает на МастерКарде. Остальные Платежные Системы подтягиваются. У Визы решение уже есть, ждем решение от НСПК и UnionPay. Но подавляющее большинство транзакций пока МастерКардовские.
----------

Пожалуй, на этом закончу Сагу О Токенах, но если вдруг вам кажется, что я что-то недоговорил - пишите в комментариях. Может быть, устроим небольшой выпуск вопросов-ответов.

Токенизация, ч.3

Полный текст

Краткое содержание
----------
Идея программной эмуляции Secure Element буквально витала в воздухе, но надо было, чтобы ее реализовал кто-то такой, кому рынок доверяет, и кто обладает достаточной мощью, чтобы охватить большую долю этого рынка. Дайте подумать, кто бы это мог быть?...
Хранить ключ от платежного приложения в самом телефоне - очень небезопасно. Поэтому придумали интересное решение - генерировать одноразовые ключи. На каждую следующую транзакцию - отдельный ключик, который вычисляется от номера транзакции и от мастер-ключа. А на телефон загружаем пару десятков ключей. Т.е. если нет связи с сервером кошелька - то у нас есть пара десятков транзакций, а затем надо пополнить запас ключей.
Для терминала все осталось прежним. Для него это все еще как бы транзакция с бесконтактной картой. Как бы - потому что на самом деле терминал должен уметь обработать тот факт, что верификация пользователя происходит на самом телефоне, а не через PIN-пад терминала.
В общем, информационный гигант с помощью софтверной эмуляции, да еще реализовав ее бесплатно, отжал рынок у всех владельцев доступа к Secure Element (кроме надкушенной экосистемы). Всем стало как бы хорошо - да еще и бесплатно. Но зачем это Поисковику?
А все просто - теперь он плюс ко всему еще и знает, где, как часто и что вы покупаете. А это - как минимум позволяет прицельнее (и дороже) продавать рекламу.
В следующий раз будем разбираться с тем, как токен превращается в PAN и наоборот.
----------

Деньги есть? А телефон? Токенизация, ч.2

Полный текст

Краткое содержание

----------
Давайте вспомним, чем вообще занимается чип пластиковой карты, и почему такой ажиотаж был вокруг родственного ему Secure Element.
Главное - этот чип представляет собой цифровой мини-сейф. Записать в него что-то можно, только предъявив специальный ключ, который в секрете получен от производителя. А вытащить наружу что-то против воли чипа уже не получится. Этакий ниппель.
Чтобы сделать из телефона карту, надо записать в этот чип две вещи: платежное приложение и ключи к нему. После этого NFC-контроллер, общаясь с Secure Element, сможет сделать вид, как будто он - обычная бесконтактная карта. Это один из режимов работы NFC-контроллера. В теории для этого контроллеру не нужен даже весь остальной телефон, можно было бы и севшим телефоном оплатить, но на практике так не делают по соображениям безопасности.
Главное в решении, основанном на Secure Element то, что главный ключ всегда внутри этого сейфа. Поэтому телефону не нужен ни интернет, ни даже сотовая сеть. В этом смысле он может работать полностью автономно.
Однако в этом варианте, в силу избытка заинтересованных лиц и сложности их взаимодействия, решение прижилось только на закрытой платформе Apple.
Всем остальным участникам пришлось изобретать менее защищенное, но более универсальное решение, о чем будем говорить дальше.

Для терминала, напомню, телефон выглядит как обычная бесконтактная карта (с нюансами), а то, как обрабатывается транзакция с т.зр. эквайера (банка-владельца терминала) и эмитента (издателя карты) - почти не отличается от обработки самой обычной карточной транзакции. Хотя внутри системы происходит еще процесс детокенизации, и вообще там много всего, что мы рассмотрим в следующих частях.
----------

Полный текст
Тема токенизации (когда оплата производится телефоном) оказалась заметно запутаннее, чем мне сразу показалось. Настолько, что я даже решил снова вспомнить об этом блоге. Не серчайте, были другие дела...
--------
В этой части - технико-исторический экскурс.
Кажется, что именно на основе SIM должна быть реализована оплата телефоном, ведь именно SIM является таким же устройством, как и банковская смарт-карта. Так и планировалось в самом начале.
Однако производители телефонов тоже хотели денег, и потому начали встраивать подобные чипы прямо на плату телефона, теперь уже в этот чип можно встроить платежное приложение.
Но тут появились те, кто вообще никакого отношения к подобным технологиям не имел - некоторые проиводители электроники придумали сделать специальную MicroSD - карту, в которой, помимо карты памяти, есть и сам чип, в котором хранятся чувствительные данные, и контроллер NFC, и антена...
Однако это уже слишком большой зоопарк поставщиков, и как быть банку? Просится какой-то агрегатор, но рынок получится сильно перегруженным всякими мелкими комиссиями отдельных участников. Потому и произошел следующий этап - отказ от аппаратной защиты в виде чипа. Но об этом - в следующий раз.
---------

Недавно по работе подписался на англоязычную рассылку по технологиям банкоматов. Попробую открыть небольшую рубрику - новости этой сферы.
О, пожалуй, первой промышленной реализации бескарточного снятия наличных:
https://zen.yandex.ru/media/moneystruct/sniatie-nalichnyh-bez-karty-5b59613ec4dfbe00a894b15e

Давно подбирался к этой теме, даже не знаю, почему так затянулось.
В общем, сегодня - о том, как работает SWIFT, и может ли ему на смену прийти СПФС.

Полный текст займет 11 минут, если читать не по диагонали.
Краткое содержание.
-------------------------------------------------
Все финансовые системы, будь то VISA/MC/JCB/etc или SWIFT/SEPA/etc по сути представляют собой, с одной стороны, общность участников, а с другой стороны, инфраструктуру для обмена финансовыми сообщениями. Т.е. сначала между участниками финансового обмена происходит передача информационного сообщения, а после этого сразу (или через время) происходит трансфер денег между отправителем, получателем и посредниками. В случае с карточными системами все довольно жестко, потому что очень важен фактор времени. Эти системы заметно более централизованы. В случае других финансовых систем (как, например, SWIFT) фактор времени уже не такой значимый.
Но в целом работа этих разнородных систем чем-то друг на друга все-таки похожа.
Причем если карточная система подразумевает все-таки какую-то более-менее централизованную инфраструктуру, когда речь идет о трансфере денег, то SWIFT и подобные такой инфраструктуры не имеет. SWIFT предназначен только, в основном, для передачи финансовых сообщений (например, о том, что производится перевод денег). А сами взаиморасчеты происходят как бы параллельно. Например, банки-корреспонденты имеют соответствующие коррсчета друг у друга. Или оба имеют коррсчета в каком-то другом общем банке (совсем не обязательно центральном или государственном). А может быть, такой прямой связи нет, и тогда между этими банками может появиться несколько промежуточных банков. Система, в общем-то, это особенно не регламентирует. Но сумма коммисий и срок перевода в таких цепочках возрастают.
Что по СПФС... В принципе, нет серьезных препятствий сделать альтернативную систему, которая бы рабтоала на тех жа протоколах и форматах. Если так поступить - то абонентам системы даже софт менять не придется. Единственное, что сюда надо еще как-то других абонентов добавить, чтобы сделать систему привлекательной.
Но именно такием путем в свое время возникло несколько международных платежных систем. Сначала они просто стали "гонять транзакции" внутри страны, а потом вышли на международный рынок. JCB, UnionPay, и, будем надеяться, НСПК вслед за ними.
-------------------------------------------------

Потихоньку собираю материалы и готовлюсь рассказать, как устроен Etherium. Но сегодня сказ не о нем, хотя и про криптовалюту.

В этот же раз хочу рассказать, что такое ASIC майнинг.

Полный текст получился длиннее привычного (вот что значит - долго не писать!) и потребует уже около 15 минут на чтение.

Краткое :) содержание:

-----------
Напомню, что в биткойн-подобных валютах при майнинге последовательно перебирются значения одного бессмысленного параметра. Надо добиться того, чтобы от блока с таким параметром получился хэш, соответствующий специальному условию. Т.е. майнинг - это многкратное вычисление одной и той же операции с одним меняющимся параметром.

Естественно, хочется оптимизировать эту задачу. В голову приходит многопроцессорная материнская плата, но это редкие устройства, да и много процессоров не вмещают. Но главное - в самом центральном процессоре много избыточной функциональности, поэтому, покупая процессор, сильно переплачиваешь. А во время работы он потребляет лишнюю энергию. Поэтому возникла идея использовать более специализированные устройства. Первый прорыв был связан с использованием видеокарт. Их типичные задачи в чем-то очень похожи на задачи майнинга - большой поток последовательных однотипных вычислений. Да и в один компьютер их входит много.

Затем придумали использовать микросхемы, которые разрабатываются для решения конкретной задачи. В мире электроники они очень распространены, просто кроме специалистов об этом мало кто слышал. Специализированная-для-конкретной-задачи-микросхема по английски превращается в аббревиатуру ASIC. Крупные майнеры сами разработали чертежи микросхемы для майнинга и заказали у производителей чипов.

Майнинговый ASIC-чип по сравнению с центральным процессором компьютера - очень тупая железка, почти ничего не умеет. Кроме вычисления хэша. Но зато он делает это заметно эффективнее, а в ASIC-майнерах таких чипов сотни. Электроэнергию он тоже потребляет намного эффективнее. Потому майнинг на ASIC так хорош.
Но есть ряд криптовалют, в которых намерено алгоритм вычислений создан так, чтобы сложность разработки соответствующего ASIC была почти так же высока, как разработка центрального процессора. Потому для таких алгоритмов приходится использовать самый обычный (пусть и мощный) компьютер, в чем и заключалась цель выбора такого проверочного алгоритма.
----------