Деньги есть? А телефон? Токенизация, ч.4

Полный текст

Краткое содержание
----------
Может показаться, что именно приложение Кошелька выполняет всю работу по обработке токена, однако это совершенно не так. На самом деле генерацией токена занимается Платежная Система. Она же хранит у себя связку между картой и сгенерированным токеном. А сам токен выглядит абсолютно как PAN карты, и просто так их не отличить друг от друга.
Благодаря этому, банк-эквайер обрабатывает токен почти как обычну карту (почти - потому что появляются дополнительные поля вроде того, что держатель карты проверен на телефоне - ввел PIN там и т.д.). Даже в запросе на транзакцию отправляет токен, как если бы это был номер обычной карты.
Платежная система производит подстановку в транщзакции - вместо токена помещает хранящийся в Платежной Системе настоящий PAN. И банк-эмитент получает почти обычную карточную транзакцию, и как бы знать не знает ничего о токене.
Ну, на самом деле, в дополнительных полях Платежная Система присылает ему исходный токен, но в остальном это почти обычная транзакция.
На обратном пути в транзакцию снова подставляется токен, и банк-эквайер видит именно тот PAN, который отправлял.

Чтобы платежная система могла генерировать токены для конкретных карт, банк-эмитент все-таки должен выкупать BIN'ы у Платежной Системы. Часто они отличаются от BIN для обычных карт.
Примерно 3/4 суммарных оборотов Ябло-пэй с Гэ-пэем отхватывает Ябло-пэй, а он работает на МастерКарде. Остальные Платежные Системы подтягиваются. У Визы решение уже есть, ждем решение от НСПК и UnionPay. Но подавляющее большинство транзакций пока МастерКардовские.
----------

Пожалуй, на этом закончу Сагу О Токенах, но если вдруг вам кажется, что я что-то недоговорил - пишите в комментариях. Может быть, устроим небольшой выпуск вопросов-ответов.